※わが家の記録です。制度や金額は変わることがあるので、最新の情報はご確認ください。
更新のたび、保険会社から渡された更新書類を、今年も同条件でいいかと、そのまま印鑑を押していました。火災保険。賃貸に住んでいると、部屋を借りるときにセットで入るあれです。入居のときに紹介されたものにそのまま入って、2年ごとに更新して、また印鑑を押して。中身について本気で考えたことは、正直ありませんでした。
地震保険は必要だと、ずっと思っていました。
でも、あるときから引っかかるようになったんです。今住んでいるのは丈夫なつくりのマンションで、地震の被害はそんなに大きくならないのではないか。それに地震保険は、家財保険の半分の金額までしかかけられません。 しかもその半分が「最高額」で、「被害が小さい」と判定されれば、受け取れる額はもっと小さくなる。
それなのに、掛け金の半分近くを地震保険が占めている。
——必要だと思って入っているのに、かけた割に、いざというとき受け取れる額が小さいのではないか。
そう思い始めたのが、見直しのきっかけでした。
結果として、1年3か月かけて、2段階で見直しました。
- 家財の補償額 800万円 → 300万円
- 地震保険 400万円 → ゼロ
- 保険料（2年分）32,160円 → 10,180円
2年で21,980円、1年あたり約11,000円下がりました。
いきなりゼロにしたわけではありません。まず最低限まで減らして、1年あまり様子を見てから、やめました。 その途中で、保険代理店・FPの先生・不動産会社の3か所に聞いています。どれも私にはとても勉強になったので、記録として残しておきます。
賃貸の火災保険は「3つ」でできている
まず、自分の証券を見て驚いたのがこれでした。火災保険って、1つじゃなかったんです。
賃貸で入る火災保険は、だいたいこの3つがセットになっています。
① 家財保険
自分の持ち物の補償です。家具、家電、服、食器。火事や水漏れでダメになったときに出ます。建物そのものは大家さんのものなので、ここには入りません。
② 借家人賠償責任保険
自分の不注意で部屋を壊してしまったときに、大家さんに弁償するための補償です。
③ 個人賠償責任保険
他人にケガをさせたり、他人の物を壊したりしたときの補償。階下への水漏れもここです。自転車での事故の際に使うのもこの保険です。
わが家の証券には、こう書いてありました。
| 補償 | 金額 |
|---|---|
| 家財保険 | 300万円 |
| 借家人賠償責任 | 1,000万円 |
| 個人賠償責任 | 1億円 |
| 修理費用 | 300万円 |
| 水災補償 | なし |
（2025年9月からの契約。損害保険ジャパン「個人用火災総合保険（進化・実損払い・家財専用）」）
この3つが別々のものだと知ったことが、見直しの取っかかりになりました。 どれを減らすか、どれは残すか。ひとまとめの「火災保険」だと思っているうちは、減らしようがなかったからです。
わが家の契約はこうなっていた
保険料の推移です。
| 時期 | 家財 | 地震保険 | 保険料（2年分） |
|---|---|---|---|
| 2023年9月〜 | 800万円 | 400万円 | 32,160円 |
| 2025年9月〜 | 300万円 | なし | 10,180円 |
ちなみに、この過去の保険料はマネーフォワードMEの履歴で分かりました。 2年に1回しか出てこない支払いなんて、絶対に覚えていません。家計簿をつけていてよかったと思った瞬間でした。
→ エクセル家計簿をやめてマネーフォワードMEへ｜34件連携させたわが家のコツと順番
一度は「増やして」いました
よく考えた末、一度、家財の補償額を増やしたこともあります。
最初に契約したときは、もっと少ない金額でした。もし全部なくなったら、必要な日用品をそろえ直すのにこれくらい要るだろう、と思って決めた金額です。
それが2023年の更新時に800万円にしました。理由は、その後に家族が増えたから。家電だけでなく日用品も増えたし、保険会社の目安表を見ると、4人家族だともっと多い金額が出ていました。目安よりは少なめにしたつもりで、800万円。
適当に決めたわけではないんです。ちゃんと考えて800万円にしました。
それでも、次の更新では300万円まで下げることになります。
まず、保険代理店に電話して5つ聞いた（2024年6月）
更新を待たず、契約の途中で電話しました。聞いたのはこの5つです。
Q1. 契約の途中でも、地震保険は変えられますか？
→ 変えられます。
しかも未経過分（まだ使っていない期間の分）の保険料は戻ってきました。 更新まで待たなくていいと知って、気が楽になりました。
Q2. 大地震が来て、建物は無事で部屋の中だけ被害が出たら、損害はどう判定されるんですか？
→ ここが一番の衝撃でした。点数で判定されるそうです。値段ではありません。
食器は何枚割れても1点。テレビが○点、ふとんが○点。そうやって品目ごとの点数を合計して、被害の程度を出すのだそうです。
そして、建物に被害がない場合、家財は「一部損」の判定になることが多いとのことでした。東日本大震災でも、ほとんどが一部損だったそうです。
一部損の支払割合は5％です。（2026年9月時点・財務省の資料より）
つまり、もし地震保険を400万円かけていても、一部損なら20万円。
400万円 × 5％ ＝ 20万円
18,800円の地震保険料（2年分）を払って、いざというときに20万円。この計算を見たとき、私の中で何かがカチッと切り替わりました。
Q3. 地震が原因で起きた火災は、地震保険に入っていなくても補償されますか？
→ されません。
地震が原因の火災は、火災保険では出ないんです。補償されるのは地震保険の限度額まで。地震の場合は補償額がそもそも少ない。これはちょっと怖い話でした。
Q4. 地震の避難中に、自分の部屋が火元で火事になったら？
→ これも地震保険の限度額まで。
Q5. 地震による火災で、近所の消火活動で部屋が水浸しになったら？
→ これも地震保険の限度額まで。
Q3〜Q5で分かったのは、「地震が絡むと、全部地震保険の話になる」ということでした。 だからこそ、私はこの時点では、まだゼロにはできませんでした。
※ここまでの話は電話で保険代理店の方に伺った内容です。判定の基準は契約や状況によって変わるので、ご自分の保険会社にご確認ください。
第1段階：まず地震保険の額を30％に下げた（2024年6月）
引っかかっていたのはQ3でした。地震が原因の火災は、地震保険がないと出ない。 これが怖かった。
そこで、減らせるだけ減らすことにしました。
地震保険は、火災保険の保険金額の30％〜50％の範囲でしか設定できません。上限は建物5,000万円、家財1,000万円です。（2026年9月時点・財務省）
つまり「ゼロか、30％以上か」の二択。中間はないんです。
その時のわが家は家財800万円の契約だったので、
- 50％なら400万円 ← それまではこれ
- 30％なら240万円 ← こちらに変更
契約の途中でしたが、Q1で聞いたとおり手続きでき、未経過分の保険料が戻ってきました。
この状態で、次の更新まで様子を見ました。
いま振り返ると、この1年あまりが私には必要でした。いきなりゼロにしていたら、たぶん落ち着かなかったと思います。減らして、慣れて、それから決める。 保険を見直す時はこの順番が受け入れやすいです。
更新のとき、不動産会社にも確認した（2025年7月）
2025年7月、契約更新のときです。仲介の不動産会社と話す機会があったので、地震のときのことを聞いてみました。
Q. 地震で床にキズができたら？ 地震が原因の火事で建物が傷んだら？
「家主さんにすぐ言ってください。そして写真を撮っておいてください。 そうすれば家主さんが直しますので、そちらの負担はありません」
これで、大きなピースがはまりました。
建物の心配は、私がする話ではなかったんです。 借りている人が備えるのは、あくまで自分の持ち物（家財）の分だけでよかった。
※これはわが家が仲介の不動産会社に確認した内容で、借りている側に落ち度がない場合の話です。自分の不注意で壊した場合は、借家人賠償責任保険の出番になります。契約内容によって違うので、ご自分の契約書と管理会社にご確認ください。
そして、FPの先生にも直接聞けた（2025年8月）
その翌月、リベ大お金の勉強フェス2025に参加しました。2025年8月のことです。
そこでFPの先生に直接質問できる機会があり、長年の疑問をぶつけてみました。
前置きとして、わが家の状況を伝えました。賃貸のマンション、M構造で建物は丈夫。少し小高いところにあるので水害の心配も小さいこと。
Q. 家財保険はいくらにしたらいいでしょうか。細かいところまで見積もると800万円くらいありそうなのですが、800万円でいいですか？
返ってきた答えは、こうでした。
「家財は10〜15年くらいのサイクルで買い替えるもの。それを全部、新品でそろえ直せるように保険をかける必要があるのか。 100万円くらいあれば、冷蔵庫、洗濯機、服など、リスタートできる最低限は用意できるのではないか」
ハッとしました。
私はずっと、「全部なくなったら、全部を買い直せるように」と考えていました。でもそれは、過剰な備えなのかもしれない。
しかもあとで調べたら、火災保険は「実損てん補」といって、保険金額はあくまで上限。実際の損害額までしか出ません。（2026年9月時点・日本損害保険協会）800万円かけても、800万円もらえるわけではないんです。
Q. 借家人賠償責任は今1,000万円です。本当に何かあった時に、1000万円で部屋の損害を直せるか心配です。2,000万円にしたほうがいいですか？
「部分的に直すイメージ。もし建物全体が被害を受けたら、大家さんが入っている建物の保険で補うので、1,000万円と言われているなら1,000万円のままでいい」
これも安心材料でした。借りている側が、建物全体の心配までする必要はない。
これで最後のピースがはまり、いよいよ心が固まりました。
第2段階：地震保険をゼロにした（2025年9月）
そして2025年9月の更新で、地震保険をゼロにしました。
決め手になったのは、この4つです。
- 賃貸のマンションで、M構造。建物は丈夫
- 少し小高いところにあるので、水害の心配も小さい
- 建物が壊れても、直すのは大家さん（不動産会社に確認済み）
- 壊れるとしても家財の範囲で、しかも一部損なら5％。受け取れる額は小さい
同時に、家財の補償額も800万円から300万円に下げました。
FPの先生の話では「最低限の100万円でいい」でした。でも私は300万円にしました。
理由は単純です。洗濯機、テレビ、服、収納用品、スマホ、パソコン。家族が増えた分、100万円では十分な家電も買えないと思ったから。
専門家の言う「最低限」と、自分が納得できる線は違っていいと思います。 大事なのは、なんとなくの800万円ではなく、中身を思い浮かべたうえで自分で決めた300万円であることでした。
手続きは代理店に電話しました。代理店からの更新の連絡はいつもぎりぎりだったので、更新の連絡が来る7月ごろに、こちらから電話して、9月の更新に間に合うように進めました。大家さんへの報告は不要でした。更新のときに保険証券を提出するので、それで伝わっているのだと思います。
⚠️ここは大事なので書いておきます。地震保険をやめることを、おすすめしているわけではありません。
もし私が一軒家に住んでいたら。地震の多い地域に住んでいたら。条件が違っていたら、地震保険に入ったままだったと思います。 わが家は「賃貸」「M構造のマンション」「高台」という条件がそろっていたので、この判断になりました。戸建てなら、建物そのものを自分で直さなければならないので、地震保険は必要だと思います。条件が違えば、答えも変わります。
見直してこうなりました
保険料はこうなりました。
| 2023年9月〜 | 2025年9月〜 | |
|---|---|---|
| 家財の補償額 | 800万円 | 300万円 |
| 地震保険 | 400万円 | なし |
| 基本の保険料 | 13,360円 | 10,180円 |
| 地震保険の保険料 | 18,800円 | 0円 |
| 合計（2年分） | 32,160円 | 10,180円 |
2年で21,980円、1年あたり約11,000円下がりました。
32,160円 − 10,180円 ＝ 21,980円
21,980円 ÷ 2年 ＝ 年10,990円
いちばん驚いたこと
減った内訳を見てください。
| 変えたこと | 減った額 |
|---|---|
| 地震保険をゼロに | 21,980円のうち 18,800円 |
| 家財を800万円→300万円に | 21,980円のうち 3,180円 |
下がった金額の、およそ9割が地震保険でした。
私はずっと「家財の補償額が多すぎるのでは」と気にしていたのですが、金額へのインパクトが大きかったのは、家財の額ではなく「地震保険に入るかどうか」の判断の方だったんです。
そして地震保険は、入るか入らないか（30％以上かゼロか）の二択。だからこそ、時間をかけて考える価値がありました。
※2024年6月に地震保険を400万円→240万円に下げているので、実際に払った額は32,160円より少なくなっています。上の表は契約時の金額での比較です。
更新のときに見るところ（保存版チェックリスト）
次の更新のときに、これだけ見れば大丈夫、というリストです。
□ 家財の補償額は、今の暮らしに合っているか
目安表の金額ではなく、家にある物を思い浮かべて。全部を新品でそろえ直す必要があるかどうか
□ 地震保険の割合（30〜50％）と、その金額で実際に何ができるか
一部損なら5％。かけている金額の5％で足りるかを考える
□ 借家人賠償の金額
建物全体の被害は大家さんの保険が受け持つ。増やしすぎない
□ 個人賠償責任が、自動車保険やクレジットカードと重複していないか
わが家はここも確認しました → [団体割引があるから安い」は思い込みでした。自動車保険が2年で半額になった実例]
□ 保険期間と満期日
□ 途中でも変更できること、未経過分は戻ってくることを知っておく
更新まで待つ必要はありません
□ 更新の連絡は、待たずにこちらから
代理店からの連絡はぎりぎりでした。7月ごろに自分から電話しました
□ もし被害が出たら：大家さん（管理会社）にすぐ連絡して、写真を撮る
□ 建物が傷んだとき、誰が直すことになっているか
契約書と管理会社で確認を
それでも、心配は残っています
正直言うと、今でも少しモヤモヤしています。地震保険をやめた今でも、心配が完全に消えたわけではないのです。
地震で自分の家のものが壊れるだけなら、まだいいんです。怖いのはそこではなくて、地震のときに、自分の部屋が火元になって火事を出してしまったら——という心配です。
しかも代理店に確認したところ、地震が原因の火事では、借家人賠償責任保険も使えないとのことでした。地震・津波などの自然災害によるものは対象外なんだそうです。
整理すると、こういうことになります。
| 地震が原因で自分の部屋から火が出たら | |
|---|---|
| 火災保険 | 出ない |
| 借家人賠償責任 | 出ない |
| 地震保険 | 入っていれば、その限度額まで（一部損なら5％） |
地震保険だけが頼り。でもその地震保険も、一部損なら5％しか出ない。
——じゃあ、どうするのか。
私が行き着いたのは、こういう考え方でした。リスクに見合った補償が受け取れないのなら、最後は自分で備えるしかない。 つまり貯蓄です。「自分保険」を、どれだけ作る覚悟があるか。 結局そこが試されているのだと思います。
保険料を年11,000円減らした分、そのお金は手元に残ります。それを使ってしまうのか、備えに回すのか。見直しは、そこまでやって初めて完成なのかもしれません。
※これはわが家が代理店に伺った内容です。補償の範囲は契約によって違うので、ご自分の保険会社にご確認ください。
まとめ
賃貸の火災保険を、1年3か月かけて2段階で見直しました。
- 家財 800万円 → 300万円
- 地震保険 400万円 → ゼロ
- 保険料（2年分）32,160円 → 10,180円（年約11,000円の削減）
やってみて思うのは、「なんとなく」で続けているものほど、見直す余地が大きいということです。私は印鑑を押すだけで、何年も中身を見ていませんでした。
そして、分からないことは聞けば教えてもらえます。 私は代理店に電話し、FPの先生に質問し、不動産会社にも確認しました。どれも無料でした。特に代理店への電話は、その日のうちに長年の疑問が片づきました。
いきなりゼロにする必要もありません。 私は1年3か月かけて、まず30％に減らしてから、やめました。心配なら、その段階を挟めばいい。保険は途中でも変えられて、未経過分は戻ってきます。
地震保険も、家財の補償額も。なんとなく続けるのではなく、本当に必要かどうか、一度だけ自分で確かめてみてほしいなと思います。 そして減らしたぶんは、使ってしまわずに「自分保険」に回す。わが家はいま、そこに取り組んでいるところです。
同じく賃貸の見直しでは、家賃の交渉もしました。こちらは年48,000円下がりました。
→ 家賃は下がらないと思っていた。電話1本で月4,000円下がった話
保険と合わせて、公的制度も一度は確認しておくと安心です。
→ 高額療養費、自分はいくらまで？区分はマイナポータルで5分で確認できた
お読みいただきありがとうございました。
